Регулатива тржишног понашања
Понашање на тржишту је други стуб текуће регулаторне реформе у право ԵУ о осигурању. Док се “макроекономски” квантитативни и квалитативни пруденцијални захтеви решавају кроз правила успостављена Директивом о солвентности II, “микроекономски” ризици понашања решавају се кроз правила успостављена Директивом о дистрибуцији осигурања.
Регулатива о понашању на тржишту обезбеђуje надзорним органима алате за процену понашања дистрибутера осигурања (осигуравајућих друштава и посредника) у циљу сузбијања штете по потрошаче у раној фази, уместо да се само реагује након што проблеми већ настану.
За дистрибутере осигурања, регулатива тржишног понашања намеће потпуно нове и опсежне обавезе “према клијентима” (праведан третман клијента, деловање у складу са најбољим интересом клијента, процена захтева и потреба клијента, дужности информисања пре закључивања уговора, одржавање и спровођење ефикасних политика и процедура за надзор и управљање производима итд.)
Захтеви у погледу понашања на тржишту у српској регулативи осигурања
Тренутни закон о осигурању у Србији намеће три кључна захтева у погледу понашања:
- Осигуранику треба обезбедити преткорактивне информације прописане члановима 82-84 Закона о осигурању;
- Одржавање ефикасних механизама обезбеђује заштиту права и интереса осигураника, уговарача осигурања, корисника осигурања и оштећених лица (како је утврђено Одлуком НБС о начину заштите права и интереса корисника услуга осигурања);
- Обављање активности у складу са законом, општим актима, пословним политикама, правилима осигуравајуће и актуарске професије, добрим пословним праксама и пословном етиком, (што укључује усвојене кодексе професионалне етике, кодексе понашања и препоруке и смернице које је усвојио Супервизор);
Смернице Народне банке о минималним стандардима понашања и добре праксе учесника на тржишту осигурања – Примена Директиве о дистрибуцији осигурања (IDD) у Србији
Смернице о минималним стандардима понашања и добре праксе учесника на тржишту осигурања уводе основне концепте из ИДД-а. У складу са својим међународним обавезама, Србија ће бити у обавези да примењује осигурање акви укључујући и ИДД, међутим, чини се да је објављивање Смерница од стране Народне банке Србије донекле изненадило многа друштва за осигурање. Усвајањем и објављивањем Смерница, Народна банка Србије је јасно указала да ће понашање на тржишту бити један од фокуса надзора у будућности и навела своја очекивања (шта представља добру пословну праксу) од учесника на тржишту.
Кључне промене у понашању на тржишту које је увела Смерница
- Знање и стручност – у суштини ово је увођење захтева за континуираном професионалном обуком из ИДД-а. Када ИДД буде у потпуности примењен, сви дистрибутери (укључујући запослене у осигуравајућим друштвима) мораће да похађају минимум 15 сати годишње професионалне обуке;
- Општи принципи тржишног понашања – дистрибутери треба да поступају праведно, професионално и у најбољем интересу клијената, ове отворене норме могу се користити за процену како целокупног понашања тако и интерних процеса и политика дистрибутера осигурања;
- Појачане дужности информисања – дизајнирање докумената са информацијама о производу, јасно разграничење између општих и посебних услова и одредби и докумената са претходним информацијама;
- Маркетинг осигуравајућих производа – забрана коришћења нетачних или обмањујућих обећања, лажног представљања и прикривања информација, коришћења стручних термина итд.
- Надзор и управљање производима – можда најсложенији и најутицајнији од свих уведене захтева. Од произвођача осигурања се захтева да примењују и одржавају ефикасан надзор над производима и владе политике и аранжмане који укључују идентификацију циљно тржиште, тестирање осигуравајућих производа i рецензија производа;
- Фокусирајте се на стратегије дистрибуције и избор канала дистрибуције – осигуравајућа друштва ће морати да примене одређени ниво дужне пажње при избору канала дистрибуције и да процене да ли дистрибутери поступају у складу са политиком управљања и надзора над производима произвођача, а посебно да ли се производ дистрибуира утврђеном циљном тржишту;
- Правила о сукобу интереса – процена политика и система подстицаја како интерно за запослене, тако и екстерно при дистрибуцији кроз индиректне канале;
Коja су одељења у оквиру осигуравајућих друштава погођена?
Без сумње, нова правила ће имати најозбиљнији утицај на одељења за усклађеност пословања. Широка природа правила о понашању захтева од одељења за усклађеност да не буду само ван процеса развоја пословања, већ суштински елемент у процесу доношења одлука, посебно имајући у виду регулаторни фокус на дизајн и развој нових производа., пре нуде се на тржишту (идентификација циљног тржишта, избор стратегије дистрибуције итд.)
Међутим, одељења за усклађеност нису једина која су погођена, а друга одељења треба да буду свесна да широка природа правила о понашању утиче и на њих. ХР одељења треба да буду укључена у вези са обуком и компетенцијама запослених, управљањем ризицима с обзиром на то да правила о понашању представљају правне ризике којима је потребно аспекватно управљати, развој производа, маркетинг и продаја из очигледних разлога, али такође на крају и управни одбор због потенцијалних новчаних казни и значајних репутационих ризика повезаних са неприкладним понашањем и погрешном продајом.
Правилно управљање новим правним ризицима – како се прилагодити променама правила тржишног понашања?
Осигуравајуће компаније (пошто ће промене на њих имати најзначајнији утицај), али и други дистрибутери који су обухваћени новим правилима, требало би да започну процес евалуације својих интерних политика и процедура (анализу јазова) како би проценили која правила понашања ће најзначајније утицати на њихово свакодневно пословање, и како би пружили подршку и адекватне информације својим интерним правницима и службама за усклађеност пословања (комплајенс) у циљу бољег разумевања новог режима понашања.
Ово је посебно важно с обзиром на природу меког права Смерница. То омогућава осигуравајућим друштвима да идентификују законске захтеве који би тешко могли бити достижни, претерано оптерећујући или са малим ефектом на укупан ниво заштите потрошача и да јасно комуницирају проблеме са државом и надзорником, пре него што правила постану “тврдо право”.
Видокруг примене – на кога се примењују правила о понашању на тржишту?
Осигуравајућа друштва, осигуравајући агенти и брокери, банке и компаније за финансијски лизинг. Укратко, ако сте део ланца дистрибуције осигурања, врло је вероватно да ће на вас утицати правила понашања на тржишту.
За сва додатна питања у вези са овом темом, молимо вас да пратите наша обавештења и/или контактирате Николу Филиповића, nikola.filipovic@zslaw.rs, Иван Љубисављевић, ivan.ljubisavljevic@zslaw.rs, или вашем уобичајеном контакту у адвокатској канцеларији Живковић Самарџић.
Правила тржишног понашања у српском праву осигурања
Шта су правила тржишног понашања?
Правила тржишног понашања су један од два правца реформе европског права осигурања. Док Директива Солвентност II регулише макро-економска питања, квалитативне и квантитативне захтеве у вези са бонитетом осигуравајућег друштва, Директива о дистрибуцији осигурања је усмерена на „микро-економска“ питања и ризике који се јављају као последица односа осигуравајућег друштва према уговарачима осигурања (тржишно понашање).
Правила тржишног понашања дају надзорном органу могућност да испита понашање осигуравајућег друштва (и других дистрибутера осигурања), односно њихов однос према клијентима, са циљем да превентивно делује и спречи настанак нежељених ситуација у којима корисници осигурања могу бити оштећени, уместо да само реагује на нежељене ситуације након што се догоде.
За дистрибутере осигурања, правила тржишног понашања намећу потпуно нове, опсежне и свеобухватне обавезе у њиховом контакту и односу са уговарачима осигурања и осигураницима (фер, поштен и транспарентан однос према клијентима, поступање у складу са најбољим интересима клијента, процена захтева и потреба клијента, информисање клијената пре закључења уговора) али такође и нове организационе захтеве (усвајање и спровођење ефикасне политике надзора и управљања производима).
Правила тржишног понашања у Закону о осигурању
Закон о осигурању прописује три кључне обавезе које потпадају под правила тржишног понашања:
- Чланови 82-84 Закона о осигурању прописују обавезу предуговорног информисања уговарача осигурања;
- Члан 15 Закона о осигурању прописује обавезу обезбеђења заштите права и интереса осигураника, уговарача осигурања, корисника осигурања и трећих оштећених лица, (ове обавезе детаљније су прописане Одлуком НБС о начину заштите права и интереса корисника услуге осигурања);
- Члан 19 Закона о осигурању прописује обавезу обављања делатности у складу са законом, општим актима, актима пословне политике, правилима струке осигурања и актуарске струке, добрим пословним обичајима и пословном етиком, (што обухвата усвојене кодеxe професионалне етике, кодеxe и правилнике понашања као и препоруке и смернице усвојене од стране надзорног органа);
Смерница Народне банке Србије о минималним стандардима понашања и доброј пословној пракси учесника на тржишту осигурања – први корак ка имплементацији Директиве о дистрибуцији осигурања у Србији
Смерница Народне банке Србије о минималним стандардима понашања и доброј пословній пракси учесника на тржишту осигурања уводи по први пут у правни живот основне концепте и појмове из Директиве о дистрибуцији осигурања. У складу са међународно преузетим обавезама, Србија има обавезу да усклади своје прописе са директивама ЕУ из области права осигурања, укључујући и Директиву о дистрибуцији осигурања, међутим чини се да је објављивање смерница од стране НБС затекло многа осигуравајућа друштва неспремним. Кроз усвајање и објављивање Смерница Народна банка Србије је јасно ставила до знања да ће правила тржишног понашања бити један од фокуса надзора у наредном периоду, и дефинисала своје виђење добрих пословних пракси на тржишту осигурања.
Кључне промене које Смерница доноси:
- Знање и стручност – суштински ово је први корак у увођењу обавезе континуираног професионалног усавршавања за запослене у осигуравајућим друштвима. Директива предвиђа обавезу, најмање 15 сати годишње континуиране обуке za sve distributere (укључујући и запослене у осигуравајућим друштвима);
- Општи принципи тржишног понашања – од дистрибутера захтева фер и поштено пословање у најбољем интересу корисника. Ове опште норме могу служити као основа за процену како непосредног односа према корисницима, тако и за оцену интерних процеса и политика дистрибутера осигурања;
- Предуговорно информисање – предлог документа предговорoвног информисања, повлачење јасне разлике између општих и посебних услова осигурања и обавезе предговорoвног информисања;
- Оглашавање – забрана употребе нетачних обећања или информација које доводе у заблуду, погрешног представљања информација или прикривања информација, употребе професионалних израза итд.;
- Надзор и управљање производима осигурања – вероватно најкомплекснији и најдалекосежнији од свих захтева. Произвођачи осигурања (а то су осигуравајућа друштва и под одређеним условима посредници осигурања) имају обавезу да уведу и спроводе ефикасну политику надзора и управљања производима осигурања, што укључује питања идентификације циљног тржишта, тестирање производа осигурања као и поступке кориговања;
- Регулаторни фокус на дистрибутивне стратегије и избор канала продаје – осигуравајућа друштва морају пажљиво одабрати прикладни дистрибутивни канал и анализирати да ли дистрибутери које су одабрали поступају у складу са политиком надзора и управљања производима, нарочито да ли се производ пласира идентификованом циљном тржишту;
- Правила о сукобу интереса – обухватају како директну тако и индиректну продају. Од осигуравајућих друштава се очекује да процене како интерни (за запослене) тако и екстерни (за дистрибутере) програми стимулације и накнаде могу утицати на интересе клијената;
На која одељења у оквиру осигуравајућег друштва ће нова правила највише утицати?
Без сумње, нова правила тржишног понашања највише ће оптеретити (већ веома оптерећена) одељења за усклађеност пословања. Природа правила тржишног понашања такође значи да одељења за усклађеност пословања више не могу бити на маргинама пословног процеса, већ да се морају трансформисати у један од кључних фактора приликом доношења пословних одлука, нарочито имајући у виду нови регулаторни фокус на дизајн осигурања пре него што се производ уопште понуди осигураницима на тржишту.
Међутим неће се само одељења за усклађеност пословања наћи пред изаovom. У процес усклађивања требала би бити укључена и ХР одељења, услед захтева усмерених на развој компетенција и обуку запослених, сектор за управљање ризиком услед чињеница да правила тржишног понашања представљају нове правне ризике који захтевају квалитативну оцену, сектори продаје, маркетинга и развој производа из очигледних разлога, али такође и извршни одбор у крајњој инстанци због потенцијалних финансијских санкција и репутационих последица које могу настати услед непоштовања правила тржишног понашања.
Управљање новим правним ризицима – како се прилагодити изменама у правном оквиру?
Осигуравајућа друштва (зато што нова правила највише утичу на њих), али исто тако и други дистрибутери, требали би да се упусте у процену својих интерних политика и процедура (геп анализа) како би оценили која ће правила тржишног понашања највише утицати на њихову свакодневну делатност и пословање (зависно од портфолиа, дистрибутивних канала, продајне мреже, већ усвојених политика и интерних аката), као и да својим правницима и одељењима за усклађеност пруже подршку кроз адекватне информације и обуке о новим правилима, у складу са стратешким (forward-looking) приступом и еволуцијом улоге сектора усклађености у пословним процесима.
Ово је нарочито важно имајући у виду правну природу Смерница. Осигуравајуća друштва имају прилику да идентификују обавезе које се тешко могу спровести у пракси или једноставно премало доприносе нивоу заштите уговарача осигурања и осигураника, да заузму став по питању оних обавеза које могу бити сувише велико оптерећење за индустрију осигурања пре него што такве обавезе постану део закона.
Домашај примене нових правила – на кога се односе нова правила тржишног понашања?
Нова правила тржишног понашања односе се на осигуравајућа друштва, заступнике и посреднике осигурања, банке, даваоце финансијског лизинга. Укратко речено, уколико је субјекат део ланца дистрибуције осигурања, део или већина нових правила тржишног понашања се примењивати и утицати на пословање.
За сва додатна питања у вези са овом темом, пратите наше објаве, и/или контактирајте Николу Филиповића, nikola.filipovic@zslaw.rs, Ивана Љубисављевића, ivan.ljubisavljevic@zslaw.rs или ваш редован контакт у Адвокатској Канцеларији Живковић Самарџић.